Comprendre les avantages de chaque type de crédit à la consommation.
Le crédit est à la fois un produit simple et complexe. Simple parce que son attribution est facile, presque sans contrainte, avec un déblocage rapide des fonds, pour acheter rapidement ce qui nous plaît. Complexe, car les offres cachent souvent des subtilités qui permettent au consommateur avisé de faire de substantielles économies sur le remboursement de sa dette.
Viennent ensuite les prêts plus complexe, destinés à l’achat d’un bien immobilier ou au financement des études par exemple, et qui nécessitent d’être étudié à la loupe pour éviter de mauvaises surprises !
Faire un crédit à la consommation.
Le crédit à la consommation est un des moteurs essentiels de l’économie française. Nous sommes près d’1/3 des ménages a voir un crédit conso « actif » et cette forme de financement représente près de 10% de la consommation des ménages français. Le crédit conso permet à tous de financer des achats sans attendre de devoir accumuler de l’argent pour payer un bien en totalité au moment de l’achat. Il permet également de lisser dans le temps les variations soudaines de besoin d’argent – lorsqu’on doit par exemple faire face à plusieurs « coup dur » financier en même temps par exemple. Le recours au crédit ne pose pas de problème particulier dans ce cadre, il s’agit pour la grande majorité des ménages de maintenir un rythme de consommation constant, qui se lisse sur plusieurs mois en fonction de leurs revenus.
Aspect légal du crédit à la consommation : il se caractérise par un montant maximum de 21.500 euros et par une durée minimale de 3 mois. Le crédit conso dépend directement des articles L.311-1 et suivants du Code de la Consommation.
Types de crédit à la consommation. Il existe deux grandes familles de crédit conso : le crédit affecté et le crédit non affecté. Le crédit affecté est destiné à financer un bien précis comme une voiture ou de l’équipement électro-ménager. Dans ce cas les fonds sont débloqués pour répondre à un achat précis et défini. Les crédits non affectés ne sont pas (comme leur nom l’indique) affecté à l’achat d’un bien spécifique. La banque (ou l’organisme de crédit) et l’emprunteur (le client) décident ensemble de la somme (max. 21.500€), du taux d’intérêt et des mensualités fixes qu’il faudra rembourser. Une variante du crédit non affecté est le crédit renouvelable (que l’on appelle aussi credit revolving ou bien encore crédit permanent). Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition par la banque sans question sur l’utilisation. A chaque fois qu’un retrait à lieu sur cette réserve, elle se reconstitue petit à petit au fil des remboursements. Le crédit renouvelable est très utile mais c’est également le crédit le plus cher, autour de 20% de taux de remboursement, soit le double des crédits affectés, à la limite du taux d’usure (en France, on ne peut pas prêter au delà du taux d’usure défini légalement par la Banque de France et qui varie par trimestre généralement entre 19 et 22%). Ce type de crédit est souvent montré du doigt comme une cause de surendettement et a été mieux encadré par la nouvelle Loi Lagarde de 2010.