Le crédit revolving, aussi appelé credit personnel, reserve personnelle, réserve renouvelable, fonctionne sur le principe d’un crédit permanent, avec un plafond fixé à l’avance et qui se reconstitue peu à peu à chaque dépense.
Très pratiques, ces crédits sont souvent liés à une carte de paiement, distribuée par de grandes enseignes, comme carte de fidélité par exemple.
Ils sont également très facile à obtenir, sans aucune contrainte et son donc idéals pour céder à un achat impulsion !
Mais attention, ces crédits sont aussi très gourmands en intérêts, et vous aurez intérêts à les rembourser le plus vite possible !
Mais pour quel montant et auprès de quel organisme ? En fonction du temps dont on dispose pour obtenir un crédit et disposer de la somme d’argent, plusieurs options s’offrent au consommateur.
La proposition de loi sur le crédit de Christine Lagarde a été longue à voir le jour et s’avère finalement très portée sur le volet social du crédit (meilleure protection des consommateurs, mise en avant du microcrédit). Le texte inquiète les gros acteurs du crédit en France. La plupart des sociétés de crédit ont connu une nette baisse d’activité l’année dernière (-10 à -15%), due à la crise. Les français empruntent moins. La nouvelle loi n’arrange rien en s’en prenant frontalement aux crédits renouvelables…
Christine Lagarde, la ministre, a déjà annoncé qu’elle ne régulerait pas le secteur pour préserver des emplois. En revanche, le curseur va vraisemblablement être légèrement déplacé en faveur des consommateurs. L’idée générale et de rattraper un retard et un vide législatif créé par la rapide évolution technologique, en particulier Internet, qui rend très rapide – pour ne pas dire immédiat – l’acte de souscription d’un crédit.
1 – Renforcement des pouvoirs de la Commission de Surendettement : laquelle pourrait être amenée à sanctionner des entreprises de crédit qui auraient « forcé la dose » auprès de quelqu’un déjà lourdement endetté voire qui seraient coupables d’abus de faiblesse. Concrètement cette partie légale sera bien compliquée à mettre en oeuvre tant ce genre de procédé commercial est difficile à mettre en lumière. Chaque cas étant unique, il est probable que ce genre de question continuera à être réglé devant les tribunaux.
Dans un entretien au Journal du Dimanche, la Ministre de l’Économie Christine Ladarde a annoncé sa position concernant la proposition de loi du député socialiste François Brottes d’interdire le crédit revolving afin de lutter contre le surendettement, qui est en hausse de 17% depuis le début de l’année. Elle se déclare hostile à une telle mesure, car « interdire le crédit revolving, c’est la facilité. 40% des achats par correspondance à La Redoute ou aux Trois Suisses sont réglés avec des cartes de crédit revolving. Il y a des milliers d’emplois à la clef. » Elle préfère rendre le crédit revolving responsable plutôt que le supprimer. Elle proposera d’ailleurs dans son projet de loi réformant le crédit à la consommation quelques pistes pour sécuriser le crédit revolving. Par exemple le texte imposera un remboursement plus rapide des crédits revolving. La « carte de fidélité » délivrée par certaines enseignes ne pourra être utilisée comme carte de crédit par le consommateur que s’il « demande expressément », alors qu’actuellement c’est souvent automatique. poursuivre la lecture…
Il est possible de rembourser par anticipation la plupart des crédits personnels, revolving ou de consommation. En revanche, il faut faire attention aux pénalités éventuelles prévues au contrat !
Oui, un organisme prêteur peut tout à fait prévoir des clauses spécifiques pour se protéger d’un remboursement rapide, beaucoup moins rentable pour eux. La plupart des grands organismes de crédit ne posent pas de telles conditions, car ils cherchent à construire une relation sur la durée avec le client et estiment que les gens se rassurent en remboursant aussitôt les premières fois, pour lentement céder à la facilité du crédit.
Quoi qu’il en soit, prenez le temps de vérifier si vous pourrez rembourser plus vite que prévu sans pénalité.
Les crédits revolving (ou crédit à la consommation) peuvent être utilisés dans le but très précis d’éviter un découvert bancaire quand on est certain qu’une entrée d’argent permettra de rembourser l’intégralité du crédit quelques jours après. Typiquement, un salarié peut se retrouver devant une très belle affaire en fin de mois, une télé en promo par exemple. Il sait que son salaire lui permet de s’acheter cette télé, mais au début du mois, quand il sera viré. Pour éviter de voir passer la bonne affaire, il peut souscrire un crédit pour quelques jours et rembourser l’intégralité du prêt dès réception de son salaire.
C’est une technique très efficace, qui a plusieurs avantages : rapidité, discrétion vis-à-vis du banquier, rentabilité (les TEG des banques pour les découverts – même autorisés – sont exorbitants).
En revanche, c’est une technique qui nécessite une rigueur totale dans l’exécution, il faut absolument rembourser la totalité dès que possible !
Si vous avez un achat inférieur à 3000€ voire 5000€, vous pouvez bénéficier d’une réserve d’argent disponible rapidement, sans passer par votre banque, et sans question sur l’utilisation que vous comptez en faire. Ce dispositif s’appelle credit revolving (réserve d’argent en français). Le dispositif est parfois mis à disposition avec une carte de crédit dédiée. Vous aurez donc une carte de crédit différente de celle de votre banque et de votre compte courant. Avec cette carte de crédit, vous aurez la possibilité de régler facilement vos achats dans la limite de votre emprunt.
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