Le crédit renouvelable mal en point…
La proposition de loi définissant de nouvelles règles pour le crédit à la consommation va faire baisser les revenus des acteurs du crédit.
Le crédit revolving sur la sellette
Le texte s’en prend surtout au crédit revolving, ou crédit renouvelable, ou réserve d’argent (entre autres noms) qui est la norme dans les offres de crédit de la grande distribution : Finaref avec la FNAC et La Redoute, Cofinoga avec la carte Laser des Galeries Lafayette, Accor avec Auchan, etc. Concrètement :
- les divers noms des crédits permanents seront unifiés autour de la notion de « crédit renouvelable » pour éviter les ambiguïtés dues à des créations publicitaires.
- les opérateurs devront proposer une alternative au revolving.
- les cartes de magasins/crédit devront permettre le paiement comptant.
- le taux promotionnel de bienvenue ne pourra plus être affiché en gros et le taux réel en tout petit.
- Pour la liste complète des modifications, consulter mon article sur la réforme du crédit.
De quoi rendre beaucoup plus complexe la vente de ce genre de produits, lesquels devraient connaître une très forte baisse !
Les français commencent (enfin) à lui préférer le crédit affecté (c’est à dire destiné à un bien particulier, avec présentation de la facture d’achat comme preuve).
La différence ? Les réserves d’argent renouvelables oscillent entre des taux de 18 à 20% en moyenne, alors que les prêts affectés sont vers 7-9%. Lle calcul est rapide : ces derniers sont bien moins rentables pour les opérateurs de crédit. Le traitement des dossiers de ce type de crédit reste cependant plus long que les crédit renouvelable : les plus pressés et désireux d’acheter tout de suite quelque chose assureront la manne financière. Certains cabinets de notation ont déjà commencer à dégrader la note d’opérateurs connus du crédit ! Les impacts sont donc réels et sérieux.
Effort de lobbying
Ce danger se traduit par des efforts d’explications pour tenter de faire évoluer la loi avant son adoption définitive. BNP Paribas Personal Finance par exemple a envoyé aux sénateurs un document pour lutter contre les « idées reçues sur le crédit ». La grande peur avouée du directeur général : que les politiques fassent des choix malheureux basés sur des idées reçues. Entre les lignes, on y voit quand même la reconnaissance que la part des crédits renouvelables de gros montants est trop importante aujourd’hui et conduit dans le surendettement de nombreuses personnes.
Trois tranches de taux en préparation chez Cetelem ?
Au fil des réactions des différents acteurs, il semble que l’on s’oriente à terme vers trois tranches de taux chez Cetelem en fonction de la somme emprunté (<3000, <6000, et +).
Guerre des taux en vue dans le crédit
Cela reste une bonne nouvelle pour les consommateurs : les sociétés de crédit vont devoir relancer la concurrence et parvenir à trouver des modèles rentables à un niveau de taux d’intérêt beaucoup plus faible ! Il est aussi à prévoir que les banques traditionnelles verront d’un mauvais Å“il ce changement car finalement les prêts affectés étaient leur chasse gardée et elles vont désormais avoir à se battre avec des sociétés de crédit très agiles et douées en marketing. Il faudra suivre de près les mouvements des différents acteurs, banque et société de crédit, car la lutte sera âpre et l’enjeu sera de capter très tôt des clients par un marketing inventif. En embuscade, un nouvel acteur du crédit s’apprête à dévoiler ses offres et à attaquer le marché : la Banque Postale.
Catégorie: news argent
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