Jouer avec le TEG

« Crédit facile, petits remboursements », en dehors des accroches marketing, il existe un indice clair pour connaître le coût d’un crédit et le comparer à d’autres offres : le TEG. Le TEG c’est le Taux Effectif Global du crédit, c’est-à-dire le coût réel d’un crédit à la consommation. Le TEG Crédit est un indice mis en place et normalisé eu niveau Européen pour éviter les débordements des organismes de crédits. Il est désormais obligatoire de mentionner le TEG dans tous les contrats de crédit.

Qu’intègre le calcul du TEG ?

• Les intérêts sur la somme empruntée,
• Les garanties particulières proposées dans une offre,
• Les frais de dossiers du crédit.

En revanche il ne comprend jamais les assurances.

Le TEG est un très bon indicateur pour comparer les offres des organismes de crédit, qui ne peuvent plus cacher des frais.

ATTENTION : Certains organismes contournent le TEG en proposant des offres de bienvenue avec des TEG très alléchants les premiers mois (3% par exemple) puis une bascule sur des TEG exorbitants (19%) !
Le TEG ne peut en théorie pas dépasser les 21,36%, seuil considéré en France comme la limite entre le prêt et l’usure. L’usure est une pratique interdite consistant à calculer des intérêts si hauts que l’emprunteur ne pourra vraisemblablement jamais rembourser et devra à vie payer l’usurier.

ATTENTION : Le TEG peut être REVISABLE ! Dans ce cas, il peut être modifié annuellement par l’organisme prêteur, pensez à bien vérifier ce point !
Une bonne compréhension du TEG et des durées permet de se rendre compte que chaque petit % gagné sur un crédit à la consommation est important, de même qu’il est important de ne pas choisir un remboursement trop faible.

ASTUCE : même si vous recevez une offre papier dans votre boîte aux lettres, vérifiez en ligne sur le site du prêteur : les offres y sont souvent encore plus avantageuses !

Cas 1 :

Monsieur A emprunte 1000€ à un TEG de 18% avec un remboursement de 20€/mois.
18% par an divisé par 12 mois = 1,50% par mois d’intérêt.
Le 1er mois, monsieur A doit 1000€ + 1,50% d’intérêt = 1015€ – 20€, il reste 995€ à rembourser.
Le 2nd mois, monsieur A doit 995€ + 1,50% d’intérêt = 1010€ -20€, il reste 990€ à rembourser.
Le 3ème mois, monsieur A doit 990€ + 1,50% d’intérêt = 1005€ -20€, il reste 985€ à rembourser.
Etc.

Dans les faits, Monsieur A va mettre des années pour rembourser son crédit (8 ans) et son crédit aura coûté 862€.

Conclusion : il y a une zone où le remboursement suffit juste à maintenir le crédit, mais pas à le rembourser.

Cas 2 :

Monsieur B souscrit lui aussi un crédit de 1000€ à un TEG de 18% mais accepte de faire un effort de remboursement plus important, avec un paiement de 50€/mois .

Le 1er mois, monsieur B doit 1000€ + 1,50% d’intérêt = 1015€ – 50€, il reste 965€ à rembourser.
Le 2nd mois, monsieur B doit 965€ + 1,50% d’intérêt = 980€ – 50€, il reste 930€ à rembourser.
Le 3ème mois, monsieur B doit 930€ + 1,50% d’intérêt = 944€ – 50€, il reste 894€ à rembourser.
Etc.

Ici le remboursement permet effectivement de faire baisser raisonnablement le montant du crédit chaque mois, le crédit sera remboursé en 24 mois, pour un coût de seulement 171€ !

CONSEILS : l’effet levier des intérêts mensuels décuple la durée du crédit dans le cas de remboursement faible. Les remboursements mensuels doivent être aussi importants que possible pour éviter de se retrouver bloqué dans un crédit « éternel » qui finira par s’ajouter à un autre crédit pour une autre urgence ! Sans forcément parler de surendettement, de nombreux consommateurs se font « avoir » en signant des petites mensualités alors qu’en augmentant légèrement leur mensualité de remboursement, ils rembourseraient beaucoup plus vite.

Cas concret :

La plupart des sites d’organismes de crédit proposent des simulateurs et autre calculette en ligne pour proposer le « meilleur taux de crédit possible ». Utilisez à bon escient pour rechercher les paliers de rentabilité.
Par exemple : un site leader propose 3100€ à 17% de TEG et des remboursements de 140€, mais si on demande 3200€ on passe à 20%, soit 4 mois de plus à rembourser ! De plus, à 20% le crédit revient à 862€ contre seulement 646€ à 17%.

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